尽管现在的房子不如之前那么热门了，但关于房子的话题还是不绝于耳。这几天，几个朋友聚在一起，又聊起了房地产市场。

其中，更多的话题集中在了“购房时，父母与子女在经济支出方面如何分工”的问题，也就是说是“父母出首付子女还贷”好呢，还是“子女出首付父母还贷”好呢？

因为8月初北京试点60岁以上老人贷款买房，父母买房子女还贷，这让之前不被允许的“接力贷”成为了可能。

8月4日，北京住建委在发布的《多措并举提升老年家庭居住品质营造全龄友好型社区》当中提到，今年北京在第二批供地时，选取昌平区平西府、顺义区福环、顺义区薛大人庄等三宗地进行全龄友好住宅项目试点。

考虑到多数老年家庭购房支付能力相对较弱，因年龄原因贷款年限也受限，经市政府批准，对中心城区老年家庭（60周岁及以上）购买上述试点项目，并把户口迁至试点项目所在地的，给予一定的支持政策。

一般来说，从银行的角度来看，“接力贷”要求主借款人（老年人）年龄不高于70岁，最多能贷25年，符合条件的可由子女共同还款。

那么，在“接力贷”允许的情况下，父母与子女在购房经济支出方面的哪种配合方式会更好呢？

我们可以从如下3个方面来考虑这个问题：

如果以60岁以上父母的名义来购房贷款，最多能贷25年，不能贷款30年，那么每月支付月供的款项就会更多，家庭的经济负担就会更重。

以贷款利率4.9%、贷款金额300万元为例，在等额本息还款方式下，贷款25年的月供是17363元，贷款30年的月供是15922元。在等额本金还款方式下，贷款25年，前12个月的月供大约在22000元；贷款30年，18个月的月供是20000至20500元。可见，贷款25年会比贷款30年，在月供上大约增加1500至2000元的经济负担。

如果以父母的名义购房贷款，那么就会存在房产的继承问题。子女继承父母的房产，要交继承权公证费用、房产评估费用、房地产继承过户税费、契税。如果父母以赠与的方式将房产给子女，子女需要缴纳营业税、附加税、契税、印花税、个人所得税和其他费用。上述这些费用加总起来，不是一笔小数目。

如果是以子女的名义购房贷款，那么就不存在房产继承的问题，日后将能减少许多麻烦和费用支出。

父母与子女在购房中的角色，还是影响到其他一些问题。例如，有房贷的人，可以抵扣一定数额的个人所得税。但如果以父母的名义购房贷款，子女只是帮助还月供，那么子女是不能进行房贷抵税的（注：父母的退休金不需要缴纳个人所得税）。再如，以父母的名义购房，还要考虑到孙子孙女、外甥是否能解决上学的问题。

不过，不管是父母购房子女还贷，还是子女购房父母还贷，从某种意义上来说都是不好的。例如，如果超能力地以“父母购房子女还贷”的方式购买房产，那么就成为世代房奴、子孙贷，子子孙孙无穷贷也。

有多少钱办多少事，这个原则也适用在购房上。如果经济能力不行，或是购房条件不具备，硬是采取措施想尽办法购房贷款，多多少少都会存在一些问题，这对于生活可能是不利的。你说呢？