最近交通银行因为客户提前还房贷而收取补偿金被推到了风口浪尖。

内容有很多，最核心的一条是个人按揭类贷款(包括个人住房贷款、个人商业用房贷款、个人厂房贷款)及个人线上抵押贷(消费)，提前还款补偿金收取具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1%。

这条消息公布，网上骂声一片，都在痛批交通银行不道德，吃相难看，果真是“资本最是无情家”。

当然这则通告现在已经从交行的官网下架了，作为国有资本，估计是舆论压力太大了。

房贷在银行眼中依旧是优质资产，实体经济不景气，倒闭的企业一大堆，银行也担心把钱给实体企业出现坏账，有钱也不敢借。

而能够提前还房贷的客群，现金流上有一定过剩，这种客户是低风险房贷业务中更低风险的优质客户，所以，银行不愿意让这样优质的客户提前还款，设置各种门槛，能拦一个是一个，毕竟银行的营收中，利息差是重要的收入来源。

以交通银行为例：2021年交通银行的利息净收入是1616.93亿元，占营业收入的60%。

提前还房贷的客户现在是非常多，央行数据显示个人贷款增速持续下滑，2022年上半年住户贷款增加2.2万亿元，增量不足去年同期的一半（同比少增2.4万亿元）。

就房地产贷款而言，二季度的房地产贷款新增-1105亿元，这在房贷产历史上是首次。

张同学2019年在苏州买了首套房，贷款利率是6.5%，贷款金额180万元，期限30年，还款方式是等额本息，月供11377元，目前已经还贷款3年有余。

通过看看贷款明细，她发现1.14万的月供里利息占了9400多元，本金也就2000元左右，每月高额的利息，而自己买的基金和股票亏损、理财收益率又低，完全跑不过房贷利率，于是他决定提前还贷款，一次性还贷了80万后，房贷利息少了117万元，她计划再加把劲攒钱，争取明年把剩余的本金都还了。

市场理财产品收益率年化低至3%以下，股票、基金又很难赚钱。而6.5%的住房贷款加权平均利率，资产收益率和负债成本率的缺口不断扩大，所以，大家在贷款高位买房的人提前还款确实很划算。

而韩同学，在2018年在某二线城市购买了房子，商业贷款110万，贷款年限30年，所在城市房贷利率为5.7%，但是他并不选择提前还贷款，通过分析计算得出：

而如果以95万元用于理财，按当前的年化收益率3%~4%的水平计算，一年的收益能有2.85万~3.8万元，几乎可以冲抵掉多还的利息，加上他现在公司现在每况愈下，说好的奖金说没就没，工作每天都战战兢兢，他还是想着给自己家里储备点“余粮”，1-3个月即使找不到合适的工作，手有余钱，也会从容很多。

所以，不管是否选择提前还贷，小编觉得大家都要保持比较充裕的现金流来应对各种变故，不能为了省利息，就把所有闲钱都还了房贷，如果遇到一些需要大资金需求的情况，只会让自己非常被动。比如住房装修、孩子留学等需要大笔开支，提前还款可能不利于家庭的财务安排。

另外，已经还房贷较长的贷款者，因为在贷款期限后期的还款中，大部分都是本金的偿还，此时通过提前还贷达到节省利息的作用不大，一般来说已经超过了三分之一年限，比如贷了30年，已经还了10年以上，提前还贷的意义就不太大。

现在提前还贷会不会收取补偿金因各家银行而异，目前工行、建行、中行、农行、交行、招行等主流银行的相关人士均表示，不会收取任何费用。

在还款流程上各家银行差异也很大，有的可以完全线上办理，有的需要去网点柜面签字才行，如果要提前还贷，大家在申请之前最好与自己的贷款经理或贷款支行联系，问清楚细节。