随着国家经济发展程度的不断提高，我国居民的收入水平得到显著提高，但同时，我国居民的负债压力也居世界首位。截至去年年底，全国负债高达两百万亿，“人均”已达14万，可我们的钱都花到哪去了呢？

居民收入水平的提高，为何会使得我国的负债率不断上升？国内的民众有非常强烈的存款精神，无论是个人或是企业，有了钱之后第一选择都是存入银行，使得国内的整体储蓄率不断上升，一直高于世界上的平均水平，平均每一名国人都拥有七万元左右的存款。存款水平不及国人的负债水平的1/2，从此也可以看出，国内的负债率非常高。

面对我国之前从一个储蓄大国，快速变成了一个拥有200万亿债务规模的负债大国。很多专家表示担忧，他们认为，适度的负债对于促进投资和消费有利，而过度地负债，很容易导致债务雪球越滚越大，最终陷入债务危机之中。

那么，我国居民负债规模高达200万，人均负债达到14万，我们的钱都到哪里去了呢？第一，购房贷款推高了国内居民的负债规模。在近十多年的时间里，国内房价一直是持续向上，现在一线城市房价达到了6-7万元/平米，二三线城市房价达到2-3万元/平米。在高房价的背景之下，国内居民在买房时不得不选择向银行贷款。

资料显示，我国居民房贷规模已经超过38.8万亿，拥有房奴2亿人，还有2亿人要共同还贷。目前，我国很多房奴每月的收入很大一部分要偿还房贷，不仅生活质量下降，而且剩下的工资也只够维持最基本的生活。此外，购房者在买房时，要动用大量的银行存款用于支付首付款。所以，国内储蓄率一直在下降，而负债率却在快速上升。

第二，现在国内的年轻人的消费观念，有了很大的改变。过去人们都过着省吃俭用的生活，每个月总能省下一些钱来。而现在年轻人追求的是物质上的享受，他们不仅每个月成为了月光族，而且还要通过信用卡额度透支、花呗、借呗、京东白条等透支消费。资料显示，有近90%的90后身背负债，债务规模超过12.7万亿。

也有人提到，目前居民的储蓄水平并不如前几年，居民平均储蓄水平仍然很高，并不是居民在银行存的钱越来越多，而是国内的企业和各地的财政在银行存的钱越来越多，企业和财政共同提高了人均的存款水平。

年轻人当前所赚得的工资大部分需要用来偿还自己的负债，剩下的一小部分需要来维持家庭的日常开销，根本没有剩余的钱存入银行。在银行拥有大额存款的往往是一些没有买房或中老年人，负债率不断上升在国内的影响非常大。

根据资料显示，国内各个地区的各类银行已经累计对外提供了两亿张贷款合同，也就是说，内1/7的居民在买房时使用了贷款。每个买房居民身后都代表着一个家庭，这也意味着国内将近有一半的家庭正在为自己的房贷着急，每个月都需要将自己的收入用来填补房贷。并且，国内房贷欠款规模已经达到了380000亿，是造成国内居民负债率不断升高的主要原因。

以小张为例，小张目前的收入为7000元每个月，在国内的一、二线城市工作。为了让自己的户口可以在这个城市，小张在当地买了一套自己的房子，购买房子需要一次性付清250万元。凭小王目前的收入能力和存款能力无力维持，于是便向银行选择贷款，自己只缴纳50万元左右的首付。剩余的200万元在银行贷款之后，小张所偿还的利息和本金总和将要达到300万元，300万元便是小张一个人的负债。

如此高的负债，需要小张在以后的生活中每个月偿还6到8千元的房贷，小张的收入是7000元每个月，自己妻子的收入依然为7000元每个月，也就是说自己收入中的一半将用来贴补房贷。

剩下的7000元需要为自己子女的学习支出2000元，家庭日常开销也需要2000元，各项水电费和父母的赡养费也需要2000元左右，整体花下来可能所剩无几。从这一方面可以看出，买完一套房之后，小张一个家庭的收入很少能用来存款，且负债率非常高。

现在的年轻人超前消费已经不是什么新鲜的事情了。

而且截止2021年年底，我们国家有8亿张信用卡、借记卡，如果按照14亿人来计算，人均持卡0.57张，实际上大多数人都拥有3到5张信用卡。

但是不同人对信用卡的需求是不一样的，甚至有个别人每个月只是拿着三五千的工资，但是每个月超前消费1万、2万左右。

适当的消费完全可以促进经济的增长，如果消费比较低迷，毫无疑问，那么这个国家生产出来的东西就没有人要了，进一步影响到企业的利润增长。

对于个人来说，一定程度的负债也可以提高自己的生活质量。

但是负债必须要有一个度，在自己的承受范围内，千万不要超出自己的杠杆水平。

其次，国内贷款种类正在不断增加，网络APP提供贷款的方便性，使得很多年轻人不断贷款用来满足自己的消费需求。消费需求的满足依靠的是未来收入的透支，年轻人所欠的钱也就累积得越来越多。不仅如此，很多产品目前都支持分期，这也使得国内负债率正在不断地上升。

国内很多企业在开展业务时，都需要向银行贷出非常多的钱，来保障自己前期的套路。比如国内的一些开发商和金融性质的公司，他们的负债率往往非常高，所欠的钱也达到了数百亿之多。因此，整体的负债率会不断地上升。

所以，消费一定要有个度，并不是鼓励大家一定要把所有的钱都存起来，一分钱都不花，而是要根据自己的情况做好规划，过度的消费就会成为经济增长的一个负担，成为经济无法实现快速提高的一个累赘。过度的超前消费也会导致部分居民的风险增加，很容易导致失信。