前段时间，继交通银行“提前还房贷需要缴纳补偿金”的消息“一日游”之后，大家对提前还贷这个事儿更加敏感了......

据《北京青年报》调查，今年以来，选择提前还贷的人群增加，有的银行的北京分行提前还贷量增加了20%，有的网点单月提前还款金额多出正常月份的一倍。并且很多银行还都出现了排队还贷的现象......

事实上，不仅仅是北京出现了大量的提前还贷潮，现在全国很多城市都出现了大量提前还贷的现象。

而银行对提前还贷这件事，显然热情不高。比如，会有拉长期限、尽力劝退、取消线上办理的现象等。

即便如此，也根本抵挡不住汹涌的提前还贷潮，这到底意味着什么呢？

咱们拿在北京买房来举例。在北京，商贷的部分期限拉满是25年，对于大部分人来说，在签下借贷合同的那一刻，根本意识不到：一笔25年的贷款，每个月都要掏出现金意味着什么？

毕竟，买房的喜悦，加上对未来的信心，房贷的压力并不突出。

尤其是今年上半年，上海、北京接连发生疫情，在居家期间，不少人开始思考自己的经济能力，以及由此可能出现的风险。

再加上之前的“断供潮”、“集体停贷事件”，让大家的预期和信心更是跌到了谷底。

现阶段，大部分城市的四大行的经营贷年化可以做到3.75以下，商业银行的经营贷利率可以做到4.0左右，而存量房贷的利率不变。

还有就是，预期房价涨幅的是跑不赢银行利息的。

目前的房地产市场确实较低迷，房价下行压力较大，房价上涨的预期不断下降，之前的购房者，愿意使用最大的杠杆来买房。因为，加大买房杠杆，可以购买更多的房产，房价上涨可以抵消银行利息；

而现在，房价上涨预期下降了，加大杠杆买房，只会增加持有房产的成本，房价上涨的幅度，并不足以抵消银行的贷款利息；

这几年的全球经济环境都较差，大多数人都认识到了安全性的问题，因此，为了生活更加有保障，更加安全，大部分人会选择降低负债，缩减开支，来增加存款。

根据央行的数据表明，我国2022年上半年，居民存款增量为10万亿，而个人住房贷款增量仅仅只有200亿!

这真是足以证明大家的预期已经降到低谷了......

其实说白了，在三四五线住房过剩的大背景下，即使楼市调控全部放开，也很少有人能人接盘，靠房地产刺激经济已经失去意义；

而三四五线城市占中国城市总量的85%，房地产高速增长期结束，进入缩量阶段，对拉动经济的作用会逐渐减弱。

经济的恢复需要周期，房地产行业也是一样的。

与此同时，银行也需要着重考虑一下，在当前的经济环境下，之后是否应该降低存量贷款的利息。